共働き世代の住宅ローン、前回は種類のお話をしました（click）。
今回はそれぞれのメリット・デメリットのお話をします。(ご主人が主債務者の場合)
①ご夫婦どちらか一方が住宅ローンを組む単独債務
『メリット』
＊債務者が1人の為、配偶者にローン支払い義務が生じない。
＊債務者が万一の時はローンが保険で消滅する為、配偶者には返済が残らないので居住は確保されて安心。
『デメリット』
＊夫のみの年収や年齢で審査されるため返済年数や、借入可能額に制限があり予算が足りない場合がある。
＊ローン控除は主人のみ
②夫婦それぞれが住宅ローンを組むペアローン
『メリット』
＊高額なローンが組める。(予算が増えて選択肢が広がる)
＊夫婦で住宅ローン控除を受ける事ができる。
＊夫婦それぞれ借入金利を変えてリスク分散ができる(ご主人固定金利・奥様変動金利など）
『デメリット』
＊一方が返済ができなくなるともう一方が返済義務を負う(単独の返済負担が増え審査通るか)
＊団体信用生命保険は一方が万一の時、もう一方のローンは残る。
＊将来の働き方が変わった時に返済が厳しくなる場合がある。(例えば子育てでパートになるなど)
＊ローンが2本になる為、諸経費も2倍になる。
③収入合算(連帯債務)
『メリット』
＊夫婦で住宅ローン控除を受ける事ができる。
＊将来の働き方を考慮し返済負担割合を決めることができる。
＊高額なローンを組める。(予算が増える)
『デメリット』
＊主債務者だけが団体信用生命保険加入の金融機関もある為、(配偶者に万一の時はローンが残る。)
＊子育て世代で将来収入が減るとローン控除も減る。
収入合算(連帯保証)
『メリット』
＊年収面で借入額が厳しくても奥様を連帯保証にすることにより借入の増額が見込める。
『デメリット』
＊住宅ローン控除は主人のみ
＊主債務者が返済できなくなった場合保証人に返済義務が生じる。
その他にも留意したい点もいくつかあります。②③④のローンの場合、将来、単独のローンに切り替えたい場合
贈与が発生してしまうのか。万一離婚した場合はローンを払い続けなければならないかなど、留意する事がいくつかあります。
どの組み方を選択するのか十分検討する事が必要ですね。
AFPファイナンシャルプランナー 澤脇克久
